Feuer und Naturereignisse: die Deckungen Ihres Unternehmens prüfen

Die kurze Antwort

Ein Brand oder eine Überschwemmung kann das Gebäude, das Inventar und die Arbeitsfähigkeit des Betriebs beeinträchtigen. Für jeden dieser drei Bereiche gelten eigene Versicherungsgrundlagen, Werte, Standorte und Selbstbehalte. Für Elementarschäden besteht ein gesetzlicher Rahmen für die mit der Feuerversicherung verbundene Deckung, doch sein Geltungsbereich ist genau festgelegt und umfasst nicht jedes Naturereignis.

Drei Bereiche, drei separate Prüfungen

Das Gebäude ist häufig durch die Eigentümerschaft versichert, je nach Kanton bei einer kantonalen Gebäudeversicherung oder einem privaten Versicherer. Das Unternehmensinventar (Maschinen, Mobiliar, Warenlager) fällt in der Regel unter die Sachversicherung, doch in einigen Kantonen unterstehen auch bewegliche Sachen einer kantonalen Versicherungsregelung. Im Kanton Waadt ist die kantonale Gebäudeversicherung für die Feuer- und Elementarschadenversicherung des Geschäftsmobiliars zuständig. Die übrigen Risiken und die Folgen für die Geschäftstätigkeit erfordern eine gesonderte Prüfung Ihrer Deckungen. Die Einstellung oder Einschränkung der Geschäftstätigkeit fällt unter eine separate Betriebsunterbruchdeckung, sofern diese abgeschlossen wurde.

Prüfen Sie für jeden Bereich den Versicherungswert, die Standorte, die vorgesehenen Risiken und die Selbstbehalte.

Was der Rahmen für Elementarschäden vorgibt

Die FINMA beschreibt eine Regelung, bei der die Deckung bestimmter Elementarschäden bei privaten Versicherern mit der Feuerversicherung verbunden ist und eine Liste von Ereignissen sowie Begrenzungen umfasst. Diese Regelung hat klar definierte Grenzen: Bestimmte Schäden oder Ereignisse fallen nicht darunter, und Erdbeben gehören nicht dazu. Kantone mit einer kantonalen Gebäudeversicherung haben eigene Regeln für Gebäude und teilweise auch für Mobiliar.

Merken Sie sich einen einfachen Grundsatz: Ein «Naturereignis» im alltäglichen Sprachgebrauch bedeutet nicht ein «gedecktes Ereignis» in Ihrer Police.

Wichtige Abhängigkeiten

Ein Schaden in Ihrem eigenen Betrieb ist nicht das einzige Szenario. Eine Überschwemmung bei einem wichtigen Lieferanten, die Sperrung einer Zufahrt oder der Ausfall einer gemeinsam genutzten Anlage können Ihren Betrieb zum Stillstand bringen, ohne Ihre Sachen zu beschädigen. Listen Sie diese Abhängigkeiten auf und fragen Sie, ob und unter welchen Bedingungen sie berücksichtigt sind.

Die Überprüfung vorbereiten

Gebäude-, Sach- und Betriebsunterbruchpolicen nebeneinander bereitgelegt
Aktuelle Werte je Standort
Vorgesehene und ausgeschlossene Ereignisse für jede Police notiert
Selbstbehalte je Ereignis verglichen
Externe Abhängigkeiten aufgelistet

Häufige Fragen

Sind mit der Feuerversicherung alle Naturereignisse gedeckt?

Nein. Die Regelung deckt definierte Ereignisse mit bestimmten Abgrenzungen. Lesen Sie die Liste in Ihrer Police und fragen Sie bei jedem Szenario nach, das darin nicht eindeutig aufgeführt ist.

Sind Erdbeben eingeschlossen?

Sie gehören nicht zu dieser Elementarschadenregelung. Eine besondere Deckung kann bestehen; klären Sie dies direkt mit Ihrem Versicherer.

Gelten in allen Kantonen dieselben Regeln?

Nein. Mehrere Kantone verfügen über eine kantonale Gebäudeversicherung, die Gebäude und in bestimmten Fällen auch bewegliche Sachen deckt: Im Kanton Waadt ist Geschäftsmobiliar bei der kantonalen Gebäudeversicherung gegen Feuer und Elementarschäden versichert. Prüfen Sie die Regelung für jeden Standort.