Die kurze Antwort
Ihr Lagerbestand schwankt, und Ihre Versicherungssumme muss sich daran anpassen können. Erfassen Sie Ihre Spitzenbestände, Lagerorte und fremden Sachen und lassen Sie sich anschliessend vom Versicherer die Bewertungsgrundlage sowie das Vorgehen zur Vertragsanpassung bestätigen. Ein unveränderter Betrag entspricht möglicherweise nicht mehr den Werten, die am Schadentag tatsächlich gefährdet sind.
Den Lagerbestand über zwölf Monate erfassen
Betrachten Sie ein Geschäftsjahr und notieren Sie für jeden Monat den ungefähren Wert Ihrer Waren, Rohstoffe und Fertigprodukte. Die Spitzen werden rasch sichtbar: Lieferungen vor den Festtagen, Vorbereitung einer Saison, Sammeleinkauf zu einem günstigen Preis. Diese Kurve und nicht der buchhalterische Durchschnitt zeigt, welche Werte von einem Brand oder Wasserschaden betroffen sein könnten.
Notieren Sie auch, wo sich der Bestand befindet: Hauptlager, Laden, externes Depot, Fahrzeuge, Messe oder Kunde. Die Police beschreibt versicherte Orte; bei einem an einen anderen Ort verlegten Bestand ist eine Prüfung angebracht.
Eigene und fremde Sachen unterscheiden
Von Kunden anvertraute Sachen, Kommissionsware oder gemietete Geräte werden nicht gleich behandelt wie Ihr eigenes Inventar. Erfassen Sie diese getrennt, zusammen mit dem Vertrag, der festlegt, wer sie versichern muss. Diese Unterscheidung verhindert, dass Sie erst im Nachhinein feststellen, dass ein Teil des Bestands nirgends berücksichtigt war.
Die Bewertungsgrundlage klären
Einkaufspreis, Wiederbeschaffungskosten, Herstellungswert: Die gewählte Grundlage hängt vom Vertrag und von der Art der Sache ab. Lassen Sie sich diese schriftlich bestätigen. Liegt die Versicherungssumme deutlich unter dem tatsächlichen Wert, kann die Entschädigung nach den Regeln der Police gekürzt werden; es gibt keine einheitliche Berechnung für alle Verträge.
Versicherer stellen die Sachversicherung als Deckung für Sachen an den vereinbarten Orten dar, deren Werte regelmässig zu überprüfen sind. Lesen Sie nach, was Ihre eigene Police vorsieht: Anpassung im laufenden Jahr, periodische Deklaration oder feste Summe.
Eine einfache Routine einführen
Legen Sie zwei Zeitpunkte im Jahr fest: vor Ihrer wichtigsten Bestandsspitze und nach der Jahresendinventur. Vergleichen Sie jeweils den tatsächlichen Wert mit der Versicherungssumme und entscheiden Sie, ob ein Nachtrag erforderlich ist. Bewahren Sie Inventarlisten und Rechnungen an einem Ort auf, der auch dann zugänglich ist, wenn die Geschäftsräume nicht betreten werden können.
Häufige Fragen
Muss der Lagerbestand das ganze Jahr zum Höchstwert versichert werden?
Nicht unbedingt. Manche Verträge erlauben eine Anpassung der Summe oder eine periodische Deklaration der Werte. Vergleichen Sie diese Möglichkeiten mit den Kosten einer dauerhaft hohen Summe und wählen Sie anschliessend die Variante, die Ihrem tatsächlichen Bestandsverlauf entspricht.
Ist der bei einem Partner gelagerte Bestand gedeckt?
Das hängt von den in der Police vorgesehenen Orten und der Vereinbarung mit dem Partner ab. Melden Sie diesen Ort dem Versicherer und verlangen Sie eine schriftliche Bestätigung, bevor Sie grössere Werte dorthin verlegen.
Was passiert, wenn die Summe zu tief war?
Die Entschädigung kann nach den Regeln Ihres Vertrags gekürzt werden. Deshalb ist eine Überprüfung vor den Bestandsspitzen besser als eine überraschende Feststellung im Schadenfall.