La risposta breve
Le vostre scorte variano, la vostra somma d'assicurazione deve poter seguire queste variazioni. Individuate i picchi, i luoghi di deposito e i beni che non vi appartengono, poi fate confermare dall'assicuratore la base di valutazione e le modalità di adeguamento del contratto. Una cifra fissa può non corrispondere più a ciò che è effettivamente esposto al rischio il giorno di un sinistro.
Rilevare l'andamento delle scorte su dodici mesi
Prendete un anno di attività e annotate, mese per mese, il valore approssimativo delle vostre merci, materie prime e prodotti finiti. I picchi emergono rapidamente: consegne prima delle festività, preparazione di una stagione, acquisto collettivo a un prezzo vantaggioso. È questa curva, e non la media contabile, a mostrare ciò che un incendio o un danno d'acqua potrebbe colpire.
Annotate anche dove si trovano le scorte: magazzino principale, negozio, deposito esterno, veicoli, fiera o cliente. La polizza descrive i luoghi assicurati; le scorte trasferite altrove richiedono una verifica.
Distinguere ciò che vi appartiene
I beni affidati dai clienti, la merce in conto vendita o il materiale noleggiato non vengono trattati come il vostro inventario di proprietà. Identificateli separatamente, insieme al contratto che stabilisce chi deve assicurarli. Questa distinzione evita di scoprire a posteriori che una parte delle scorte non era prevista in nessuna copertura.
Chiarire la base di valutazione
Prezzo d'acquisto, costo di sostituzione, valore di produzione: la base adottata dipende dal contratto e dal tipo di bene. Chiedete che venga confermata per iscritto. Se la somma assicurata è nettamente inferiore al valore reale, l'indennizzo può essere ridotto secondo le regole previste dalla polizza; non esiste un calcolo unico valido per tutti i contratti.
Gli assicuratori presentano l'assicurazione cose come una copertura dei beni nei luoghi convenuti, con valori da riesaminare regolarmente. Leggete ciò che prevede la vostra polizza: adeguamento in corso d'anno, dichiarazione periodica o somma fissa.
Introdurre una semplice procedura periodica
Fissate due momenti nell'anno: prima del vostro picco principale e dopo l'inventario di chiusura. Ogni volta, confrontate il valore reale con la somma assicurata e decidete se occorre un'appendice di polizza. Conservate gli inventari e le fatture in un luogo accessibile anche se i locali sono inaccessibili.
Domande frequenti
Occorre assicurare le scorte al loro valore massimo per tutto l'anno?
Non necessariamente. Alcuni contratti permettono di adeguare la somma o di dichiarare periodicamente i valori. Confrontate queste modalità con il costo di una somma elevata permanente, poi scegliete ciò che corrisponde al vostro andamento reale.
Le scorte depositate presso un partner sono coperte?
Dipende dai luoghi previsti dalla polizza e dall'accordo con il partner. Segnalate questo luogo all'assicuratore e chiedete una conferma scritta prima di trasferirvi beni di valore rilevante.
Che cosa succede se la somma era troppo bassa?
L'indennizzo può essere ridotto secondo le regole del vostro contratto. È per questo che una revisione prima dei picchi è preferibile a una scoperta al momento del sinistro.