La risposta breve
Un incendio o un'inondazione può colpire l'edificio, l'inventario e la capacità di lavorare. Ciascuna di queste tre voci ha una propria base assicurativa, propri valori, ubicazioni e franchigie. Per i danni causati dagli elementi naturali, un quadro legale disciplina la copertura legata all'assicurazione incendio, ma ha un campo d'applicazione preciso e non copre ogni evento naturale.
Tre voci, tre letture
L'edificio è spesso assicurato dal proprietario presso un istituto cantonale d'assicurazione o un assicuratore privato, a seconda del cantone. L'inventario dell'impresa (macchinari, mobilio, scorte) rientra generalmente nell'assicurazione cose, ma alcuni cantoni assoggettano anche i beni mobili a un sistema cantonale. Nel Canton Vaud, l'assicurazione incendio ed elementi naturali del mobilio professionale compete all'istituto cantonale d'assicurazione. Gli altri rischi e le conseguenze sull'attività richiedono una lettura separata delle vostre coperture. L'interruzione o la riduzione dell'attività rientra in una copertura distinta per la perdita d'esercizio, se è stata stipulata.
Per ciascuna voce, verificate il valore assicurato, le ubicazioni, i rischi previsti e le franchigie.
Cosa prevede il quadro dei danni causati dagli elementi naturali
La FINMA descrive un regime in cui la copertura di determinati danni causati dagli elementi naturali accompagna l'assicurazione incendio presso gli assicuratori privati, con un elenco di eventi e limiti. Questo regime ha un campo d'applicazione delimitato: alcuni danni o eventi non vi rientrano e il terremoto non ne fa parte. I cantoni dotati di un istituto cantonale d'assicurazione hanno regole proprie per gli edifici e talvolta per il mobilio.
Tenete presente un concetto semplice: «evento naturale» nel linguaggio corrente non significa «evento coperto» nella vostra polizza.
Le dipendenze che contano
Un sinistro presso la vostra impresa non è l'unico scenario. L'inondazione presso un fornitore chiave, la chiusura di un accesso o l'interruzione del funzionamento di un impianto condiviso possono fermare la vostra attività senza colpire i vostri beni. Elencate queste dipendenze e chiedete se sono previste e a quali condizioni.
Preparare il riesame
- Polizze edificio, cose e perdita d'esercizio affiancate
- Valori aggiornati per ogni sede
- Eventi previsti ed esclusi annotati per ogni polizza
- Franchigie per evento confrontate
- Dipendenze esterne elencate
Domande frequenti
Tutti gli eventi naturali sono coperti dall'assicurazione incendio?
No. Il regime copre eventi definiti, entro un campo d'applicazione delimitato. Leggete l'elenco nella vostra polizza e chiedete chiarimenti per ogni scenario che non vi figura chiaramente.
Il terremoto è incluso?
Non fa parte di questo regime dei danni causati dagli elementi naturali. Può esistere una copertura specifica; verificatelo direttamente con il vostro assicuratore.
Le regole sono le stesse in tutti i cantoni?
No. Diversi cantoni hanno un istituto d'assicurazione che copre gli edifici e, in alcuni casi, i beni mobili: nel Canton Vaud, il mobilio professionale è assicurato contro l'incendio e gli elementi naturali presso l'istituto cantonale d'assicurazione. Verificate il regime applicabile a ogni sede.
Fonti
- FINMA — Danni causati da eventi naturali (in francese)
- FINMA — Danni causati dagli elementi naturali: storia e campo d'applicazione, edizione del 30.04.2022 (in francese)
- Cantone di Vaud — Assicurazione incendio (in francese)
- ECA Vaud — Assicurazione professionale (in francese)
- AXA — Assicurazione cose per imprese (esempio di prodotto) (in francese)