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Sachwerte & Vermögen
Das Vermögen eines KMU besteht nicht nur aus dem, was es besitzt: Es ist das, was es ihm ermöglicht, zu produzieren, zu liefern und Zahlungen einzuziehen.
Ein unbrauchbarer Raum, eine Maschine, die nicht mehr funktioniert, oder eine Kundenbeschwerde deuten alle auf dasselbe hin.
Acht separate Einbände, die zusammen gerahmt werden sollen.
Handelsstreitigkeiten, Arbeitsrecht und Mietverträge: Antizipieren von Verfahrenskosten.
Ein wichtiger Punkt auf beiden Seiten der Kantonsgrenze: Im Kanton Waadt fällt die Feuer- und Naturschadenversicherung für Gebäude in die Zuständigkeit der kantonalen Institution.
In Genf fällt dies unter den privaten Markt.
Die Konfiguration ist nicht dieselbe.
Häufig gestellte Fragen
Worin besteht der Unterschied zwischen einer Gebäudeversicherung und einer Vermögensversicherung?
Die Sachversicherung deckt Schäden am Firmenvermögen ab: Gebäude, Maschinen, Warenbestand, Ausrüstung. Die Vermögensversicherung deckt Verluste am Firmenvermögen ab, die nicht die Zerstörung von Eigentum beinhalten: Haftungsansprüche gegenüber Dritten, Betriebsunterbrechungsschäden, zusätzliche Kosten.Ein und derselbe Schadenfall betrifft oft beide: Ein Brand zerstört eine Werkstatt, was unter die Sachversicherung fällt, und unterbricht die Produktion, was unter die Vermögensversicherung fällt.
Welche Sachversicherungen sollte ein kleines oder mittleres Unternehmen (KMU) abschließen?
Die Grundlage bilden drei Deckungsarten: Feuer- und Naturschadenversicherung, die in den meisten Kantonen für Gebäude obligatorisch ist, Versicherung für Betriebsmittel: Maschinen, Einrichtungsgegenstände, Warenbestände, Computergeräte und Diebstahlschutz.Die Betriebsunterbrechungsversicherung vervollständigt das Bild: Der Wiederaufbau dauert Monate, in denen weiterhin Fixkosten anfallen.
Wie ermittle ich den Versicherungswert meiner Ausrüstung?
Der zu versichernde Wert ist grundsätzlich der Wiederbeschaffungswert, also die Kosten für die Wiederbeschaffung des Schadens durch einen neuen, gleichwertigen Gegenstand am Tag des Schadens, und nicht der Kaufpreis oder der Buchwert.Abgeschriebene Anlagen erscheinen in der Bilanz mit Null, ihre Wiederbeschaffung kostet jedoch den Marktpreis: Eine Versicherung auf Basis der Buchhaltung führt zwangsläufig zu einer Unterversicherung.
Welche Verhältnismäßigkeitsregel gilt bei Unterversicherung?
Die Verhältnismäßigkeitsregel reduziert die Entschädigung im Verhältnis zwischen der Versicherungssumme und dem tatsächlichen Wert der Sache. Eine Sache, die nur zur Hälfte ihres Wertes versichert ist, erhält auch bei Teilschaden nur die halbe Entschädigung.Manche Verträge enthalten eine Ausnahmeregelung von dieser Regel, sofern die Werte korrekt angegeben werden. Diese Klausel sollte ausdrücklich angefordert werden.
Sind Betriebsunterbrechungsschäden durch die Sachversicherung abgedeckt?
Nein, nicht automatisch. Die Sachversicherung deckt den Wiederaufbau oder Ersatz des Eigentums ab; der Einnahmeausfall während der Unterbrechung erfordert eine separate Betriebsunterbrechungsversicherung, die separat abgeschlossen werden muss.Die Dauer der Entschädigung ist entscheidender als deren Höhe: Der Wiederaufbau eines Industriegebäudes und die Wiederinbetriebnahme einer Produktionslinie dauern häufig länger als zwölf Monate.
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